Центробанк совместно со страховщиками начнет активную борьбу с мошенничеством в сфере е-ОСАГО. Для этого будет внедрен контроль количества продаваемых в одни руки полисов. Будет усилена проверка данных о страхователе и его автомобиле. Время оформления электронной автостраховки будет сокращено.
Как сообщает РБК, в ЦБ РФ были направлены предложения Российского Союза Автостраховщиков по усовершенствованию указания Банка России «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В настоящее время мошенники, пользуясь пробелами в законодательстве, скупают полисы, перепродают их и отказываются от покупки на сайте, забирая средства страхователя себе.
Как работает мошенническая схема
Посредники (компании — страховые агенты) предлагают водителю приобрести е-ОСАГО. Во время заполнения заявки на полис вписываются неверные данные, например, о регионе, мощности авто. В итоге стоимость полиса занижается в разы. При этом данные идентификационного номера транспортного средства (ТС) и его регистрационный номер (VIN) вписываются в страховку верно. Для водителя распечатывается полис с внесенными правильными данными (сведения исправляются в фоторедакторах), страховой агент продает его водителю по реальной цене, а страховщику отдает меньшую сумму. Разница кладется в карман. А когда случается ДТП, водитель из-за расхождения данных в полисе и в базе лишается выплат.
Напомним, что изначально е-ОСАГО вводили специально для защиты от мошенников. Однако люди предпочитают обращаться к страховым агентам, которые не прочь нагреть руки на лени, неосведомленности или юридической и технической безграмотности автовладельцев. Сами страховщики тоже способствуют процветанию мошенничества: отказываясь продавать полисы в токсичных регионы, они вынужденно толкают страхователей на покупку полисов онлайн, а далеко не все страхователи в удаленных регионах, где и интернет-то едва работает, могут отличить фишинговые сайты от реальных.
Мошенниками могут выступать мнимые посредники сайтов, на которых пользователям предлагают оформить полис ОСАГО. И хотя такие сайты постоянно блокируют, на их месте появляются новые. По данным РСА, доля мошеннически оформленных полисов в общей структуре продаж достигает почти 10%. С начала 2017-го продано 4,7 млн полисов ОСАГО.
Как сейчас оформляется полис е-ОСАГО
Для оформления полиса пользователь должен зайти в личный кабинет на сайте страховщика. Для этого надо или зарегистрироваться на самом сайте, или зайти на сайт через портал госуслуг РФ. После заполнения заявления о заключении договора сведения проверяются в АИС РСА, страховщик рассчитывает стразовую премию. После оплаты полис направляется в ЛК и на почту страхователя. Документ необходимо распечатать и возить с собой.
Подробнее о принимаемых мерах
РСА предлагает внедрить три существенных изменения при оформлении е-ОСАГО.
Первое изменение: дополнительная проверка данных страхователя
При вводе данных будет внедрен усиленный контроль сведений. В настоящее время РСА может проверять только соответствие VIN и госномера ТС. При вводе данных компания регистрирует их и направляет в АИС РСА в течение пяти минут. Затем страховщик получает подтверждение обработанного запроса. Теперь предлагается проверять и другие введенные страховщиком сведения — те, что чаще всего подделывают. Проверка будет проводиться при подозрении на установку заниженной цены полиса. Возможно, будет проверяться марка и мощность авто. А сегодня многие мошенники указывают мощность двигателя, которая не соответствует указанной марке.
«Данная норма призвана предоставить страховщику возможность дополнительной проверки. Как часто и в каких именно случаях будет использовано указанное право, страховые организации определят самостоятельно», — добавили в РСА.
Проводить проверку специалисты страховой компании будут «с использованием источников, содержащих информацию, имеющую значение для определения размера страховой премии <…> «К таким источникам относятся интерактивные сервисы федеральных органов исполнительной власти и органов власти субъектов Федерации, общедоступные источники персональных данных, официальные данные заводов — изготовителей транспортных средств, при этом такая проверка осуществляется в срок не более 20 минут с момента получения ответа из АИС РСА», — поясняется в документе.
Если страховщик заподозрит нестыковки данных, то будет иметь право требовать у страхователя копии документов на автомобиль, чтобы подтвердить указанные сведения, вплоть до требования явиться в офис с подтверждающими документами.
Второе изменение: запрет создания нескольких персональных кабинетов для одного пользователя
В настоящее время страхователи могут регистрировать с одной почты и на один номер телефона неограниченное количество кабинетов.
«Данная норма направлена на борьбу с лицами, фактически предоставляющими посреднические услуги. Как правило, объем продаж, осуществляемых такими лицами, составляет сотни договоров ОСАГО. Таким образом, необходимость постоянно изменять информацию при создании личных кабинетов может существенно затруднить деятельность посредников», — полагают в РСА.
Однако такое ограничение не станет препятствием при регистрации личных кабинетов на сайтах других страховщиков. С одним и тем же номером телефона и почтой можно будет регистрироваться хоть во всех сразу страховых компаниях.
Третье изменение: сокращение времени на регистрацию полиса
Время заполнения договора предлагается сократить до 90 минут (причем сюда входят и 20 минут, выделенных страховщику на проверку данных).
В РСА поясняют, что этого времени для честного страхователя будет вполне достаточно. А мошенники, пользуясь отсутствием лимита времени, перебирают информацию на разных сайтах, стараясь оформить как можно больше полисов сразу.
Что думают эксперты о планируемых изменениях
Внедренные поправки не смогут полностью устранить проблему мошенничества в ОСАГО. Так, например, обращение к различным базам госорганов, а тем более к открытым источникам не может дать цельную картину, какую дает, скажем, база ГИБДД, считает управляющий партнер HEADS Consulting Александр Базыкин. К тому же вообще не факт, что сторонние источники предоставят информацию по первому требованию страховщика. А если данные в базе еще и устарели, то страхователям начнут отказывать в продаже полиса совершенно необоснованно. А это приведет к тому, что водителям придется лично обращаться в отделение страховой компании. Собственно, ситуация вернется к своим истокам: страховщики вновь начнут делать все, чтобы отказаться продавать полисы в токсичных регионах, а ведь именно для этой цели внедряли е-ОСАГО. Кроме того, в регионах, где установлены низкие коэффициенты, водители с авто малой мощности могут попасть под подозрение.
Получается, что для стабилизации ситуации нужна единая информационная база. В базе ГИБДД есть территориальный коэффициент, марка машины и, соответственно, ее мощность, стаж водителя, говорит заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.
Вообще, в МВД есть две различные базы. Первая — «карточка автотранспортного средства» — содержит все сведения ПТС: марку, мощность, данные о владельце.
Вторая база о водительских правах содержит информацию о стаже, возрасте и т. д.
Логично, что работать нужно именно в этом направлении. В РСА заявили, что в настоящее время ведутся «работы, направленные на организацию информационного взаимодействия с МВД России».
Что касается второй поправки, то говорить о таких ограничениях в век развитых технологий просто смешно. Ничего не стоит завести сотни почтовых адресов на бесплатных доменах и купить сколько угодно сим-карт.
Да и временнóе ограничение при желании можно запросто обойти. Ведь 90 минут — это очень много, если действовать умеючи. Опытный мошенник и за это время успеет подобрать данные, чтобы оформить полис.
Роман Золотарёв
