Водители транспортных средств, попавшие в ДТП, нередко сталкиваются с отказом страховых компаний выплачивать полагающуюся компенсацию по ОСАГО. Но далеко не всегда данные отказы являются законными. Как же распознать неправомерные действия страховщика и как поступить в подобном случае?
Каждый водитель может стать участником дорожно-транспортного происшествия, причинить вред другому человеку или автомобилю. Для гарантированного возмещения причиненного третьим лицам ущерба государство ввело программу обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (именно так расшифровывается ОСАГО).
Проще говоря, если в происшествии на дороге был причинен имущественный ущерб третьему лицу или здоровью другого человека, страховщик виновного лица выплатит пострадавшему денежное возмещение. Причем сам причинитель вреда компенсации по полису ОСАГО не получит. Если вовремя не приобрести страховку, то в случае ДТП автолюбитель не получит возмещения нанесенного ущерба. Если полис ОСАГО имеется в наличии, тогда при наступлении страхового случая материальный вред должен быть возмещен.
На практике нередко происходят случаи, когда страховая компания отказывает в выплатах, не имея на то законных оснований. ОСАГО покрывает ущерб при наступлении страхового случая, предусмотренного в страховом договоре в соответствии с нормами закона «Об ОСАГО». Данный ущерб выплачивается в пределах установленного страхового лимита, остальную сумму должен возмещать виновник ДТП. ОСАГО может покрывать ущерб жизни и здоровью пострадавших, а также компенсировать порчу личного имущества.
Почему могут отказать в выплате?
Начнем с того, что все законные причины для отказа в возмещении вреда по ОСАГО изложены в правилах ОСАГО и в федеральном законе об ОСАГО.
В соответствии с правилами ОСАГО страховая компания вправе не возмещать вред, причиненный вследствие:
* непреодолимой силы либо умысла потерпевшего,
* воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения,
* военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий,
* гражданской войны, народных волнений и забастовок.
Также к страховым случаям по ОСАГО не относятся:
причинение вреда при использовании иного транспортного средства, а не того, которое указано в договоре обязательного страхования;
причинение морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
причинение вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
загрязнение окружающей природной среды;
причинение вреда в результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
причинение вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
возникновение обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
возникновение обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и главой 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором);
причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров.
Таким образом, закон четко ограничивает перечень оснований, по которым страховая компания может не выплачивать страховое возмещение. Расширять этот перечень и добавлять к нему новые пункты страховщики, конечно же, не вправе. Но в то же время отказы в выплатах все чаще происходят по надуманным причинам, не имеющим законных оснований.
Случаи отказа в выплате по ОСАГО
- Страховщик предоставил не полный пакет документов для выплаты возмещения.
- Страховщик официально является банкротом или инициирует процедуру банкротства.
- ДТП было инициировано с целью получения выгоды.
- Пропущен срок давности для подачи документов.
|
ВАЖНО! Исковой срок давности по страховым спорам при ДТП составляет два года с момента наступления страхового события. |
Каким образом страховщики отказывают в выплатах?
Страховые случаи — частое явление, поэтому порядок работы со страхователями проходит по стандартной схеме. Страховщики часто выдвигают неправомерный отказ, надеясь на юридическую безграмотность страхователя-клиента. В любом случае отказ в выплате по ОСАГО можно оспорить в суде.
Случаи отказов страховщика в выплатах
Виновник ДТП не вписан в полис ОСАГО (страховщик неправомерно отказывает в выплате ущерба, несмотря на то что, согласно ст. 14 ФЗ «Об ОСАГО», имеет право истребовать через суд выплаченную сумму страховки уже с непосредственного виновника аварии. Это именуется регрессным требованием — регрессией). В случае отказа страхователь должен обратиться в суд.
Виновник аварии был пьян (отказ страховщика будет неправомерен, страховая должна возместить ущерб, а уже после подать регрессный иск на виновника).
Вина другого участника в ДТП не установлена (если второй водитель скрылся с места происшествия, но его данные зафиксированы, то на его имя будут составлены протокол и постановление об административном правонарушении. Инспекторы ГИБДД могут отказать в возбуждении дела по административному правонарушению. Однако по закону «Об ОСАГО» отказ в выплате должен осуществляться по факту аварийного происшествия, и если нарушение второго участника налицо, то страховщик обязан возместить причиненный ущерб).
Причинитель вреда обжалует постановление (отказ страховщика в данном случае также не правомерен, в данном случае страховая обязана возместить вред, но только после того как будет установлен виновник аварии на основании постановления суда).
Виновник скрылся с места аварии (в этом случае страховщик не будет принимать документы, пока не найден виновник. Если виновник установлен, но скрылся с места аварии, страховщик обязан возместить ущерб).
На момент аварии истек срок действия полиса ОСАГО (дождаться выплат в этом случае сложно, хотя через суд можно добиться компенсации, ссылаясь на то, что виновник обязан возместить расходы страхователя).
У страховой отозвали лицензию (в данном случае для возмещения ущерба страхователь должен обратиться в РСА — Российский Союз Автостраховщиков).
Справка о ДТП не содержит данных о виновнике (данный документ не является единственным для установления вины нарушителя, составляются также протокол и постановление о ДТП, а в них отражается данная информация).
Заявление по выплате подает не собственник авто (в законе нет обязательных условий относительно того, кто должен подавать заявление, но рекомендуется все же оформлять заявление от собственника авто, так как выплаты могут осуществляться только на счет лица, указанного в полисе ОСАГО).
Отсутствие диагностической карты (владельцу авто, возможно, понадобится экспертиза ТС для определения причины аварии. После выплат страховщик также имеет право истребования регрессии с виновника ДТП).
Причинитель вреда отказывается предоставлять страховщику свое авто для осмотра (в такой ситуации никто не может повлиять на него, да и делать этого не обязан, в подобном случае отказ страховщика по данным основаниям не правомерен).
Авария произошла при наличии полиса ОСАГО, но авто не поставлено на регистрационный учет (в данном случае отказ страховщика неправомерен, так как право собственности произошло по договору купли-продажи, а постановка на учет авто в ГИБДД означает не регистрацию права собственности, а регистрацию самого авто. К тому же, договор по ОСАГО заключен и действует в отношении сторон, оговоренных в нем).
Что следует предпринять в случае незаконного отказа?
Если страхователь выявил факт неправомерного отказа страховщика от выплаты компенсации, ему для начала необходимо отправить письмо-претензию на имя руководства самой компании. Если ответа не последовало вовсе или же он является неудовлетворительным, страхователь получает право подать иск в суд.
|
Важно! Сохраняйте дубликаты всей отправленной корреспонденции, а претензии отправляйте заказным письмом с описью вложений. |
И претензия, и судебный иск должны быть оформлены согласно существующим требованиям. В частности, при составлении обращения предусмотрено указание следующих сведений:
наименования страховой компании / суда, куда направляется документ;
данных о страхователе без сокращений (фамилия, имя, отчество, адрес) / для иска понадобится также полная информация об ответчике;
оснований требований к страховщику с описанием ситуации со ссылками на законодательство / для иска также — указание причин, которые привели к обращению в суд;
размера компенсации и банковских реквизитов страхователя;
даты и подписи.
В стандартный перечень документов, необходимых для подачи претензии и/или судебного иска, входят:
паспорт владельца ТС;
документы, удостоверяющие право собственности на транспортное средство;
полис ОСАГО;
протокол о случившемся ДТП, постановление об административном правонарушении, отказе от возбуждения дела и т. д.;
акт страховщика, содержащий оценку ущерба;
отчет экспертов об осмотре пострадавшего в аварии авто;
при составлении иска в суд — подтверждение направления претензии в страховую компанию.
Претензию и иск страхователь должен подать в письменной форме лично, или же отправив заказное письмо по адресу инстанции. Чтобы быть уверенным в правильности оформления документов, всегда можно обратиться к услугам юристов. Квалифицированной консультацией специалиста не помешает воспользоваться, как только страховая компания отказала в выплате. Это поможет избежать обмана со стороны недобросовестного страховщика.
Страховые компании нарушают законы, вынося не только незаконные и неправомерные отказы, но также существенно занижают выплаты нанесенного материального ущерба, надеясь, что страхователь не захочет терять свое время и средства, обращаясь в суды и неся дополнительные затраты на юристов и экспертов, но нужно учесть, что в случае вашего выигрыша в суде со страховых компаний можно взыскать представительские расходы, неустойку, компенсацию морального вреда, а также существенно увеличить выплату по материальному ущербу.
Материал подготовил Руслан Жилин
